Wat krijg je vergoed als je smartphone kapot is?

Tip 01: Diefstal

Een smartphone maakt onderdeel uit van je inboedel, althans, zolang je het toestel in huis bewaart. Een toestel dat op straat gestolen wordt valt logischerwijs niet onder je inboedelverzekering. Maar wordt er bij je ingebroken of wordt het toestel op een andere manier uit huis gestolen (dit laatste is natuurlijk lastig te bewijzen), dan valt je toestel wel onder de inboedelverzekering. Let bij het afsluiten van je inboedelverzekering altijd op de waarde waarvoor je de verzekering afsluit. Soms zijn er specifieke bedragen genoemd voor smartphones en het is natuurlijk wel fijn als je gewoon een nieuw toestel kunt aanschaffen. Lees ook: Een vastgelopen smartphone repareren.

Tip 02: Brandschade

Voor brandschade gelden in principe dezelfde voorwaarde als voor diefstal: zolang het binnen de muren van je huis gebeurt, valt de smartphone gewoon onder de inboedelverzekering (ook hier geldt weer: denk aan de waarde). Maar het geldt natuurlijk niet voor alle soorten brandschade. Laat je je smartphone in de open haard vallen of zet je je strijkbout erop, dan hoef je bij de meest basale inboedelverzekeringen echt niet aan te komen kloppen. Is de smartphone verloren gegaan in een brand veroorzaakt door bijvoorbeeld blikseminslag, dan is de schade in de meeste gevallen wel gedekt. Heb je de schade zelf veroorzaakt, dan heb je een all-risk-inboedelverzekering nodig.

Extra verzekering

De verzekeringstips die we in dit artikel bespreken hebben uitsluitend betrekking op de inboedelverzekering die we (als het goed is) allemaal hebben. Maar er zijn natuurlijk nog meer verzekeringsopties. Zo zijn er ook verzekeringen die je via de winkel kunt afsluiten. Eigenlijk raden we die altijd af, want ze bieden nauwelijks meer dekking dan je inboedelverzekering, maar je betaalt er wel grof voor. De enige uitzondering op deze regel is Apple Care. Dit is een verzekering die je binnen 90 dagen na aankoop van je toestel kunt nemen (dus geen overhaaste beslissing) en die je voor een eenmalig bedrag van 149 euro tweemaal dekt (met een eigen risico van tussen de 70 en 100 euro). Maar zelfs dan raden we je aan om na te denken. Een kapot scherm repareren kost je zo'n 150 euro, hetgeen dus veel minder is dan 149 euro plus dat eigen risico. Zelfs bij het vervangen van het scherm van de iPhone 6s (239 euro) is de verzekering niet goedkoper. Enige voordeel: je mag je iPhone twee keer laten repareren binnen het Apple Care-programma.

Tip 03: Waterschade

Wat geldt voor brandschade geldt ook voor waterschade. Woon je in de Flevopolder en breken de dijken door, dan is de schade aan je smartphone gewoon te verhalen op je inboedelverzekering, zolang het toestel in huis lag toen het water van het IJsselmeer je huis overstroomde. Heb je last van lekkage in huis en is je smartphone daardoor nat geworden, dan valt de schade vaak ook onder de standaard inboedelverzekering (let op: bij sommige verzekeringen heb je hier een uitbreidingspakket voor nodig). En wat nu als je het toestel per ongeluk in het toilet laat vallen of als deze in de wasmachine belandt? Er zijn basisinboedelverzekeringen die dat vergoeden, maar in de regel zul je toch echt een all-risk-inboedelverzekering moeten afsluiten als je schade door eigen schuld gedekt wilt krijgen. Heeft de telefoon in het toilet gelegen en overweeg je om te doen of het lekkage was, omdat je geen all-risk hebt? Lees dan tip 10 even.

Tip 04: Valschade

En dan misschien de meest lastige schade van allemaal: valschade. In de basis gelden daarvoor dezelfde regels als voor water- en brandschade, ze zijn alleen lastiger toe te passen. Dat heeft alles te maken met de definitie van 'schade die je zelf veroorzaakt hebt'. Als je telefoon op je nachtkastje ligt en je slaat hem er per ongeluk af met je hand, dan is dit je eigen schuld en wordt dit in de meeste gevallen alleen gedekt onder een all-risk-inboedelverzekering. Maar wat als iemand je 's nachts belt, terwijl je toestel op de trilstand staat en het ding trilt zichzelf van je nachtkastje af met een gebroken scherm als gevolg? Is dat dan eigen schuld of invloed van buitenaf? Daar zijn niet alle verzekeraars die we hebben geraadpleegd het over eens. De één vond het namelijk overmacht, de ander schaarde het onder nalatigheid. Valschade na een aardbeving is een duidelijke zaak, maar die hebben we hier niet zo vaak. Duidelijk mag in ieder geval zijn dat een all-risk-inboedelverzekering geen overbodige luxe is (en vergeet niet, je andere apparatuur is ook gedekt).

Tip 05: Schade door derden

Je hebt een all-risk-inboedelverzekering afgesloten en je zoon of dochter laat je smartphone van de tafel kletteren. Niets aan de hand zou je denken, je bent immers all-risk verzekerd, toch? Jawel, maar nalatigheid gaat in dit geval een rol spelen. Schade door ongelukken (bijvoorbeeld een kind struikelt, valt tegen een kast, kast valt om, iPhone klettert eraf) wordt in de meeste gevallen wel vergoed. Slaat je kind echter je smartphone uit je handen in een baldadige bui, dan wordt dit soms ook met all-risk niet vergoed. Zodra het gesprek met de inboedelverzekering begint met: "Mijn zoontje/dochter heeft ..." is de afloop meestal niet echt gunstig. Het gaat écht om schade die je zelf veroorzaakt hebt. En wat als de buurman je smartphone uit je handen heeft gemept (in een minstens zo baldadige bui)? Dan bel je niet de inboedelverzekering, maar zijn aansprakelijkheidsverzekering.

Buitenhuisdekking

Alle gevallen die we in dit artikel noemen, hebben betrekking op zaken die binnen de muren van je eigen huis plaatsvinden. Dat is ook logisch, want dat is waar inboedel voor staat. Toch bieden steeds meer verzekeringen ook buitenhuisdekking. Dit is een aanvulling op je inboedelverzekering die ervoor zorgt dat je ook verzekerd bent tegen schade van je spullen buitenshuis. Hier moet je natuurlijk wel extra premie voor betalen (en die is aanzienlijk), maar als je een pechvogel bent die vaak iets uit z'n handen laat vallen, dan is het geen overbodige luxe. Vergeet ook niet dat een dergelijke verzekering niet alleen van toepassing is op je smartphone, maar op alle spullen die je bij je draagt, zoals een camera. Wil je een dergelijke verzekering alleen maar afsluiten omdat je regelmatig op vakantie gaat? Dat is niet nodig, want in dat geval valt eventuele schade onder je reisverzekering. Let daarbij wederom op de maximale waarde, zeker als je naast je (dure) smartphone ook nog een camera, tablet, laptop enzovoort bij je hebt. Je wilt niet onderverzekerd zijn.

Tip 07: Nieuw of reparatie?

Het is natuurlijk een aantrekkelijke gedachte: over een paar maandjes komt de iPhone 7 eraan en je bent inmiddels wel uitgekeken op je iPhone 6 Plus. Je hebt all-risk, dus je laat het toestel even uit je handen kletteren zodat het scherm aan diggelen ligt. Even de inboedelverzekering bellen en incasseren ... toch? Eh, nee. Los van het feit dat dit geen verstandige actie is (zie tip 10) en moreel gewoon verwerpelijk is, krijg je (weliswaar afhankelijk van het soort verzekering dat je hebt) zelden de nieuwwaarde van je toestel uitgekeerd. Sterker nog, je krijgt vaak niet eens geld voor een nieuw toestel, maar een vergoeding voor het repareren. Bij sommige verzekeringen wordt het geld rechtstreeks aan je uitgekeerd (maar ook dan niet interessant want voor 150 euro heb je geen iPhone 7), andere verzekeringen betalen de reparatie rechtstreeks aan de reparateur.

© PXimport

Tip 07 Een verzekeraar maakt soms het geld rechtstreeks over aan de reparateur.

Tip 08: Bewijs

Verzekeringen werken grotendeels op basis van vertrouwen. Echter, verzekeringsmaatschappijen weten ook echt wel dat mensen niet altijd even eerlijk zijn. Het kan dus zijn dat je bewijs moet leveren van de schade die je claimt te hebben. Dat kan zijn aan de hand van een foto, of, indien de verzekeringsmaatschappij twijfelt, door middel van een huisbezoek. Nu zal dat laatste niet zo heel snel gebeuren, maar bewijs moeten kunnen overleggen is niet uitzonderlijk. Zorg er dus voor dat je je smartphone niet laat repareren voordat je de claim indient (en zo wel, laat de reparateur dan heel duidelijk op de factuur zetten wat er precies stuk was en wanneer het toestel gerepareerd is).

Tip 09: Herhaling

In principe is er geen limiet aan het aantal keer dat je een smartphone kunt laten repareren als dit gedekt wordt door je verzekering (tenzij er specifiek een limiet wordt genoemd in de voorwaarden). Dat wil echter niet zeggen dat je je smartphone vijf keer per jaar zonder gevolgen kunt laten kletteren. Wanneer je te vaak met hetzelfde verhaal aan komt kloppen bij de verzekeraar - of het verhaal nu waar is of niet - gaan er op termijn natuurlijk wel alarmbellen rinkelen. Zo kreeg ik het vorig jaar voor elkaar om een iPad maar liefst drie keer van de bank te laten kletteren, waarbij de verzekeringsmaatschappij na de derde keer met klem benadrukte dat dit niet oneindig kon blijven gebeuren. Het kan bij veel herhaling dus ook verstandig zijn om het maar een keertje zelf te betalen (en daarna een dik rubber hoesje om je toestel heen te doen).

Tip 10: Oplichting

Een vallende smartphone is dus niet gedekt als je kind hem laat vallen, maar wel als jij hem laat vallen? Tja, dan is de keuze niet zo moeilijk, dan zeg je toch gewoon dat jij hem hebt laten vallen? Zo eenvoudig kán het zijn ja, maar laten we niet vergeten dat dat liegen is en dat in het geval van verzekeringskwesties oplichting heet. Nu is de kans dat een verzekering achter de ware toedracht komt in dit geval misschien niet zo groot, maar de vraag is of je voor honderd euro het risico wilt nemen. Wat voor risico precies? Wat dacht je van een jaar celstraf. Dat is namelijk de straf die je kunt krijgen voor het oplichten van je verzekering of een poging daartoe (want de oplichting hoeft niet gelukt te zijn om als strafbaar te worden aangemerkt). Daarbij komt het feit dat als je het niet eens bent met de verzekeringsvoorwaarden natuurlijk niet betekent dat je het recht hebt om ze te breken. Soms heb je gewoon dikke pech.

Controleer je voorwaarden

Wij hebben bij verschillende verzekeringen uitgezocht wat er precies vergoed wordt en wat niet. Dit artikel vertelt je in grote lijnen met wat voor zaken je bij je verzekering kunt aankloppen. We moeten wel benadrukken dat de regels bij elke verzekering anders zijn. Het is dus goed om eens goed je polisvoorwaarden door te lezen en desnoods proactief rond te kijken welke verzekering smartphoneschade dekt, en wellicht over te stappen als dat kan.