Zo financier je een verbouwing
Wil je je huis isoleren, de woonkamer vergroten of de badkamer verbouwen? Er zijn verschillende manieren om daarvoor geld te lenen óf te krijgen. Zoek je financiering? Check dan deze mogelijkheden.
Na het lezen van dit artikel heb je antwoord op de volgende vragen. • Hoe kan ik geld lenen voor een verbouwing? • Wat zijn de regels voor geld lenen of krijgen van familie? • Wanneer kan ik subsidie krijgen voor een verbouwing?
Ook interessant voor jou: Welke aanpassingen aan je eigen huis verhogen je woningwaarde?
Een nieuwe badkamer, een aangebouwde serre of een geïsoleerde zolderkamer zijn een aanwinst voor je huis. Je wint er comfort en woonplezier mee, maar door een verbouwing kan je huis ook meer waard worden, zeker als je extra vierkante meters toevoegt of een zolder bruikbaar maakt als woonoppervlak. En met betere isolatie bespaar je bovendien op de energierekening.
Plannen maken is leuk, maar waar haal je het geld vandaan om aan de slag te kunnen gaan? Een nieuwe badkamer kan wel 10.000 euro of meer kosten, afhankelijk van de grootte en de materialen die je gebruikt. Voor de bouw van een serre tel je al gauw het dubbele neer. Om dat te financieren denk je misschien aan het verhogen van je hypotheek, maar er zijn ook andere manieren. Je kunt ook verschillende manieren met elkaar combineren.
Spaargeld
Heb je een goed gevulde spaarrekening? Dan kun je die voor een deel gebruiken voor de verbouwing. Zorg wel dat je een buffer bewaart voor noodgevallen. Het Nibud adviseert voor een alleenstaande met een eigen huis en een modaal inkomen de volgende bedragen als buffer.
💶 5500 euro voor het vervangen en repareren van spullen in huis.
💶 500 euro voor andere onvoorziene kosten.
💶 4200 tot 10.250 euro voor woningonderhoud, afhankelijk van de waarde van de woning.
🚘 Als je een auto hebt: geld voor onderhoud, reparaties en eventuele vervanging.
Blijft er spaargeld over om in de verbouwing te steken? Dan vraag je je misschien ook af of het verstandig is om dit ook te gebruiken, net nu de spaarrente weer wat gunstiger is. Aan de andere kant wil je je ook niet onnodig in de schulden steken. Vraag bij twijfel advies aan een financieel adviseur.
Hypotheek
Heeft je huis overwaarde? Dat wil zeggen: is de WOZ-waarde hoger dan je hypotheekschuld? Dan kun je misschien makkelijk je hypotheek verhogen om geld te vrij te maken voor een verbouwing. Dat kan gunstig zijn, omdat de rente voor een hypothecaire lening lager is dan de rente voor een persoonlijke lening (zie hierna). Als je het geleende bedrag in je huis steekt, is de rente aftrekbaar op je aangifte inkomstenbelasting.
Voor het verhogen van de hypotheek moet je wel kosten maken, zoals taxatiekosten, advies- en afsluitkosten. In veel gevallen komen daar nog notariskosten bij, maar niet altijd. Als de hypotheek voor een hoger bedrag staat ingeschreven bij het Kadaster, hoef je niet naar de notaris. De inschrijving kan hoger zijn als je sinds het afsluiten van de hypotheek aflossingen hebt gedaan. Het kan ook zijn dat je bij het afsluiten van de hypotheek al hebt gekozen voor een hogere inschrijving. Je kunt dan extra lenen buiten de notaris om. Dat heet ‘onderhands’.
Lenen via de hypotheek is alleen gunstig als je een groot bedrag nodig hebt, minimaal zo’n 25.000 tot 30.000 euro. Bij kleinere bedragen wegen de kosten niet op tegen de lagere rente. Houd ook rekening met de looptijd. Bij een hypotheek doe je meestal langer over het terugbetalen dan bij een persoonlijke lening.
Persoonlijke lening
Als je minder dan 25.000 euro nodig hebt, is een persoonlijke lening voordeliger dan lenen via de hypotheek. De rente van een persoonlijke lening ligt hoger, maar is bij het lenen van relatief lage bedragen toch gunstiger omdat je minder kosten hoeft te maken bij het afsluiten. Ook de kortere looptijd helpt mee. Daardoor hoef je de rente niet langer te betalen dan maximaal 10 tot 15 jaar, want in die tijd moet je de lening afgelost hebben. Net als bij een lening via je hypotheek kun je de rente voor een persoonlijke lening aftrekken op je belastingaangifte. De belangrijkste voorwaarde is dat je de lening gebruikt voor het verbeteren van je woning.
Lenen bij het Nationaal Warmtefonds
Heb je geld nodig voor energiebesparende maatregelen, zoals isolatie, een warmtepomp of zonnepanelen? Dan kun je misschien een Energiebespaarlening afsluiten bij het Nationaal Warmtefonds. In het Nationaal Warmtefonds werkt de Rijksoverheid samen met banken om verduurzaming te stimuleren. Een lening bij het Nationaal Warmtefonds is een persoonlijke lening, waarvoor geen onderpand nodig is. De rente is lager dan van een gewone persoonlijke lening en meestal aftrekbaar. Als je verzamelinkomen minder dan 60.000 euro is, kun je zelfs in aanmerking komen voor een rente van 0 procent. Ook 75-plussers kunnen lenen bij het Warmtefonds.
TIP Ga je aan de slag met verduurzaming, vergeet dan ook niet om je subsidiemogelijkheden na te gaan. Er zijn gemeentelijke, provinciale en landelijke subsidies.
- Een voorbeeld van een landelijke subsidieregeling is de Investeringssubsidie Duurzame Energie en energiebesparing.
- Je krijgt deze subsidie altijd pas achteraf. Heb je niet genoeg geld om de volledige rekening voor te schieten, dan kun je hiervoor een lening aanvragen, bijvoorbeeld bij het Nationaal Warmtefonds. Zodra je de subsidie hebt ontvangen, kun je deze lening weer (gedeeltelijk) aflossen.
Lenen bij de overheid
Moet je huis dringend gerenoveerd moeten worden en kun je geen lening krijgen bij de bank? Of ga je verbouwen met een specifiek doel, zoals verduurzaming of langer zelfstandig wonen? Dan kun je misschien aankloppen bij de gemeente of provincie waar je woont. Gemeenten hebben een uiteenlopend aanbod aan leningen voor verschillende doelgroepen. Er zijn ook leningen mogelijk voor het verwijderen van asbest en voor het repareren van een verzakte fundering. Meer informatie vind je op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting.
Geld van je familie
Willen je ouders of grootouders je verbouwing financieel ondersteunen? Dat is geluk hebben! Ze kunnen je helpen door te schenken of te lenen.
Willen ze je geld schenken, dan is het goed om rekening te houden met de schenkbelasting. Ouders mogen hun kind 6633 euro per jaar belastingvrij schenken in 2024. Als je nog geen 40 bent, mogen ze je eenmalig 31.813 euro schenken. Anderen mogen je 2658 euro belastingvrij schenken, bijvoorbeeld je grootouders.
Willen ze je geld lenen, dan kan dat voor henzelf ook gunstig zijn. Ze kunnen dan meer rente over het geld krijgen dan op een spaarrekening. Voor jou kan de rente aftrekbaar zijn, als je voldoet aan de voorwaarden van de Belastingdienst. Daarvoor moet je de lening in maximaal dertig jaar geleidelijk aflossen en je moet een zakelijke rente betalen. Je kunt bijvoorbeeld afspreken dat je de gangbare hypotheekrente betaalt die hoort bij de looptijd die je afspreekt. Het is belangrijk dat je deze afspraken op papier zet en ook daadwerkelijk rente betaalt. Het is niet verplicht om dit bij de notaris vast te leggen, maar verstandig is het wel. Wil je meer weten over deze manier van geld lenen, vraag dan advies aan een financieel adviseur.
