Deze 13 schadegevallen dekt je verzekering niet
Als je het belangrijk vindt om zo min mogelijk risico te lopen, ben je waarschijnlijk goed verzekerd. Maar wist je dat alle verzekeringen uitsluitingen hebben, waardoor je in bepaalde gevallen toch geen vergoeding krijgt? We zetten de grootste valkuilen op een rij. Zorg dat je ze ontwijkt.
Na het lezen van dit artikel heb je antwoord op de volgende vragen. • In welke situaties geeft je verzekering geen dekking? • Wat kun je doen om schade te voorkomen? • Waar moet je op letten in de polisvoorwaarden?
Ook interessant voor jou: Voorkom deze 9 tegenvallers bij je woonverzekering
1: Diefstal van zichtbare buit uit de auto
Heb je een doorlopende reisverzekering met bagagedekking en ga je met een (huur)auto op pad? Dan is je bagage alleen gedekt als je er zorgvuldig mee omgaat. Waardevolle spullen laten liggen op de achterbank valt daar niet onder. De verzekeraar kan je een vergoeding weigeren als de auto is opgebroken terwijl de buit zichtbaar was. Ook kan de verzekeraar eisen dat er braaksporen zichtbaar zijn.
Je autoverzekering geeft alleen dekking bij auto-inbraak als je een allriskverzekering of een beperkt-cascoverzekering hebt. Meestal is alleen de schade aan je auto gedekt en ook alleen bij braaksporen. Spullen in de auto kun je soms apart meeverzekeren op je autoverzekering of op je inboedelverzekering. Ook hiervoor geldt dat je zorgvuldig moet zijn. Geld, kostbaarheden, reisdocumenten en digitale apparatuur worden vaak helemaal niet vergoed als ze uit een geparkeerde auto worden gestolen. Het is dus verstandig die altijd mee te nemen.
2: Diefstal van fiets uit de tuin
Heb je een allrisk inboedelverzekering? Dan denk je misschien dat alle schades gedekt zijn. Maar ook een allrisk-dekking kent uitsluitingen. Zo geeft je woonverzekeraar meestal geen vergoeding als je fiets wordt gestolen uit de tuin, zelfs niet als je fiets op slot stond. Je moet je fiets altijd in een afgesloten schuur of berging zetten, vindt de verzekeraar.
3: Schade aan spullen van je eigen zaak
Heb je een bedrijf aan huis? Dan vallen de spullen die je voor de zaak hebt gekocht niet vanzelfsprekend onder je particuliere inboedelverzekering. Tot een bepaald maximumbedrag kunnen je kantoormeubels, computer van de zaak en andere spullen wel gedekt zijn. Dit kun je in de polisvoorwaarden terugvinden. Heb je voor een groot bedrag aan bedrijfsmiddelen of heb je een praktijkruimte aan huis waar je cliënten ontvangt? Laat dit dan altijd weten aan je verzekeraar. Misschien heb je dan een aparte verzekering nodig.
©oes
4: Schade door risicovolle activiteiten
Doe je mee aan een gevaarlijke expeditie of beoefen je op vakantie een risicovolle sport, zoals bungeejumping, parachutespringen, bergbeklimmen, kiten, raften, abseilen, deltavliegen, paragliding, zweefvliegen of diepzeeduiken? Dan geeft een gewone (doorlopende) reisverzekering vaak geen vergoeding als er iets gebeurt tijdens de beoefening van die activiteit. Je kunt je hiervoor vaak wel bijverzekeren. Goed om even na te kijken in de polis.
5: Schade aan je fiets
Heb je een mooie nieuwe (elektrische) fiets, dan heb je die natuurlijk goed verzekerd. Je moet er niet aan denken dat er iets gebeurt met je dure vervoermiddel, net als bij een nieuwe auto. Maar terwijl je bij een nieuwe auto altijd automatisch schade en diefstal verzekert op je autoverzekering, is bij een nieuwe fiets vaak alleen diefstal verzekerd. Schade meeverzekeren kan bij de meeste verzekeraars wel, maar is een stuk duurder.
©Stav&Alex | studio4pic
6: Waterschade doordat het raam openstond
Met een woonhuisverzekering kun je je verzekeren tegen waterschade, zodat je een vergoeding kunt krijgen als bij hevige regenval water je huis binnendringt. Maar je moet dan wel je ramen en deuren dichthouden. Komt er regen, sneeuw, hagel of smeltwater naar binnen door een openstaand raam en heb je daardoor schade aan je laminaatvloer? Dan heb je pech. Dit valt over het algemeen niet onder de dekking. Voor de vergoeding van waterschade kunnen ook de volgende uitsluitingen gelden.
• De muur of de vloer heeft vocht doorgelaten.
• Overstroming.
• Vocht dat geleidelijk schade veroorzaakt.
©Robert Kneschke
7: Schade door slecht onderhoud
De opstalverzekering vergoedt schade aan een woonhuis door een onverwachte gebeurtenis, zoals brand, storm of inbraak. Maar als er een schoorsteenbrand ontstaat terwijl de schoorsteen niet is geveegd, is dat volgens de verzekeraar geen onverwachte gebeurtenis. Als je niet kunt aantonen dat de schoorsteen het afgelopen jaar nog is geveegd, kan de verzekeraar een vergoeding weigeren. Het is dus belangrijk dat je al het noodzakelijk onderhoud aan je huis doet of laat doen. Zorg ervoor dat je tijdig het dak inspecteert en haal regelmatig de bladeren uit je dakgoot. Ook slecht verfwerk kan vochtproblemen geven die niet worden vergoed.
8: Schade door slijtage
Of je nu zuinig bent op je spullen of niet, in het gebruik slijten ze altijd wel een beetje. Een krasje hier, een deukje daar, het hoort erbij. Geen enkele verzekering vergoedt schade door slijtage. Nieuwe banden, remblokjes of een ketting voor je fiets kun je dus niet claimen op de schadeverzekering van je fiets. Een bank waarvan de bekleding vaal en dun is geworden, moet je op eigen kosten vervangen. En normale autoreparaties kun je verwachten als je een auto hebt. Niets waarvoor je de verzekeraar kunt aanspreken.
9: Waardevermindering
Als een schade wel onder de dekking valt, krijg je vaak niet de nieuwwaarde terug. Een reisverzekering bijvoorbeeld vergoedt meestal alleen in het eerste jaar de nieuwwaarde van je gestolen camera of telefoon. Autoverzekeringen kennen een nieuwwaarderegeling, die meestal ook maar een jaar geldt. Inboedelverzekeringen vergoeden vaak alleen de nieuwwaarde als de dagwaarde niet onder de 40 procent is gedaald. Iedere verzekeraar hanteert hiervoor een eigen afschrijvingslijst, waarop staat met hoeveel procent verschillende categorieën inboedelgoederen jaarlijks in waarde dalen.
©butus
10: Schade door natuurrampen
Verzekeraars verzekeren alleen risico’s die ze kunnen inschatten. Hevige regenval, bliksem, hagel en storm komen in Nederland vaker voor en zijn daarom wel verzekerbaar. Maar een grote natuurramp, zoals een tsunami, aardverschuiving of aardbeving is niet te verzekeren. Overstromingen zijn een geval apart. Het maakt verschil of het water uit zee of een grote rivier komt of uit een kleine, lokale rivier. Het land wordt tegen de zee en de grote rivieren beschermd door zogenoemde primaire waterkeringen, zoals duinen en dijken. Als die doorbreken, is de schade niet gedekt op je verzekering. Mocht er toch een overstromingsramp gebeuren, dan kun je wel recht hebben op een vergoeding vanuit de Wet tegemoetkoming schade bij rampen.
11: Conflict dat al bestond
Heb je een probleem met je werkgever en vermoed je dat hij je wil gaan ontslaan? Of zit je huwelijk in zwaar weer en bereid je je voor op een echtscheiding? Dat zijn situaties waarbij een rechtsbijstandsverzekering hulp kan bieden, maar alleen als het conflict onverwacht is. Het heeft dus geen zin om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten nadat het conflict is ontstaan. De rechtsbijstandverzekeraar kan ook bepalen dat je pas na bijvoorbeeld drie maanden een beroep op de verzekering mag doen. De wachttijd kan verschillen per rechtsgebied. Rechtsbijstandverzekeringen kennen nog veel meer uitsluitingen. Zo ben je alleen verzekerd voor de rechtsgebieden waarvoor je hebt gekozen en alleen als er een kans van slagen is.
12: Te laag schadebedrag
Sommige verzekeringen kennen een verplicht eigen risico en soms kun je daar zelf voor kiezen om premie te besparen. Maar dat betekent wel dat je bij schade (een deel van) de kosten zelf betaalt. Is je relaxfauteuil onverwacht kapot gegaan? Dat kan onder je inboedelverzekering vallen, maar als je een eigen risico hebt van een paar honderd euro, is laten repareren waarschijnlijk niet zo gunstig. Reisverzekeringen hanteren vaak een eigen risico voor bepaalde categorieën, zoals telefoons, camera’s en zonnebrillen. Bij rechtsbijstandverzekeringen geldt er een minimumbedrag waar het geschil om moet gaan. Blijkt je regenjas van 100 euro toch niet waterdicht en wil de winkel je geen nieuwe regenjas vergoeden? Dan heb je pech gehad. De rechtsbijstandverzekeraar komt hiervoor niet in actie.
©SIN
13: Verzakt fundament
Verzakkingen van het fundament van je huis door bodemdaling valt niet onder de dekking van je opstalverzekering. Dat komt omdat het geen plotselinge, onverwachte gebeurtenis is, maar een langzaam inwerkende invloed van droogte. Herstel van een verzakte fundering kan tienduizenden euro’s kosten, soms meer dan honderdduizend euro. Als je hiermee te maken hebt, kun je misschien wel een beroep doen op het Fonds Duurzaam Funderingsherstel.
🚨 Hoewel je je niet overal tegen kunt verzekeren, kun je wel het nodige doen om het risico op schade te voorkomen. Dieven schrik je bijvoorbeeld af met goede beveiliging.
