Voorkom deze 9 tegenvallers bij je woonverzekering
Een goede inboedelverzekering geeft een veilig gevoel. Als er brand uitbreekt of als er iets wordt gestolen, betaalt de verzekeraar de schade, toch? Helaas bevatten verzekeringsvoorwaarden nog steeds veel kleine lettertjes met eigen risico’s, maximum verzekerde bedragen en uitsluitingen. Tegelijkertijd zijn er ook verzekeraars die ruimhartiger vergoeden. Goed om op te letten als je woonverzekeringen gaat vergelijken.
Na het lezen van dit artikel heb je antwoord op de volgende vragen: Welke valkuilen kun je tegenkomen bij een inboedelverzekering? | Hoe zorg je dat je opstalverzekering de juiste dekking heeft? | Welke verzekeringsvoorwaarden moet je altijd even checken?
Ook interessant voor jou: 10 veelgestelde vragen over woonverzekeringen
Tegenvaller 1: Te laag verzekerd bdrag
Sommige woonverzekeringen kennen een maximum verzekerd bedrag. Als dit bedrag lager is dan de werkelijke waarde van je inboedel of van de woning zelf, dan moet je soms een deel van de schade uit eigen zak betalen. Je bent dan onderverzekerd. Je kunt dit voorkomen door na te gaan welk bedrag je precies moet verzekeren óf door een verzekering te kiezen met garantie tegen onderverzekering.
Om precies te weten voor welke waarde je je inboedel moet verzekeren, moet je de waarde van al je meubels, apparaten, sieraden, kleding en andere spullen bij elkaar optellen. De meeste verzekeraars stellen dat niet (meer) verplicht. Steeds vaker hoef je alleen een paar globale vragen te beantwoorden over onder andere je gezinssamenstelling en je inkomen. Dat heet de inboedelwaardemeter. Op basis daarvan berekent de verzekeraar het te verzekeren bedrag en krijg je een garantie tegen onderverzekering. Vaak moet je de inboedelwaardemeter wel van tijd tot tijd opnieuw invullen. Er zijn ook verzekeraars die werken met een standaard verzekerd bedrag van bijvoorbeeld 100 duizend of 200 duizend euro. Als je zeker weet dat je inboedel minder waard is dan dit maximum, ben je bij deze verzekeraars ook goed verzekerd.
Voor woningeigenaars is ook een goede opstalverzekering belangrijk. Ook hierbij kun je een garantie tegen onderverzekering krijgen, bijvoorbeeld door het invullen van de herbouwwaardemeter. Hierin beantwoord je vragen over onder andere het type woning, de grootte en de afwerking. Verbouwingen en andere ingrijpende veranderingen aan de woning moet je doorgeven om de garantie tegen onderverzekering te behouden.
Tegenvaller 2: Te lage vergoedingen voor kostbaarheden of apparatuur
Een garantie tegen onderverzekering betekent niet dat je altijd de volledige waarde vergoed krijgt van alle onderdelen van je inboedel. Bijna altijd gelden er maximale bedragen voor bepaalde categorieën, zoals sieraden, audio- en computerapparatuur, kunst, antiek en muziekinstrumenten. Hetzelfde geldt voor spullen in de tuin, spullen in een garage of schuur en contant geld. De maximum vergoedingen bij diefstal kunnen lager liggen dan bij brand. Heb je voor meer dan een paar duizend euro aan sieraden en/of apparatuur, dan is er een kans dat je te weinig hebt aan die vergoeding. Er zijn ook verzekeraars met ruime vergoedingen of met een mogelijkheid om aanvullende dekkingen af te sluiten.
©Andrey Popov
Tegenvaller 3: Geen vergoeding van de nieuwwaarde
Als er spullen uit je huis worden gestolen of als ze door brand- of waterschade niet meer te gebruiken zijn, dan wil je ze graag kunnen vervangen. Maar in veel gevallen krijg je geen vergoeding van de nieuwwaarde. Doorgaans krijg je alleen de nieuwwaarde vergoed voor spullen die pas nieuw zijn of die nog minimaal 40 procent van hun nieuwwaarde hebben. Het verschilt per verzekeraar hoe dit percentage wordt berekend, maar het heeft in ieder geval niets te maken met hoe zuinig je zelf op je spullen bent. Voor camera’s, audio- en computerapparatuur bijvoorbeeld krijg je na een jaar of 5 of 6 maximaal de dagwaarde terug. Voor mobiele elektronica, zoals smartphones, tablets en laptops, zijn de termijnen nog korter. Er is maar een handjevol verzekeraars dat altijd de nieuwwaarde vergoedt. Sommige andere vergoeden de nieuwwaarde tot 10 jaar.
Tegenvaller 4: Maximum bedragen bij buitenshuisdekking
Voor spullen die je vaak meeneemt, kun je bij veel inboedelverzekeringen een buitenshuisdekking afsluiten. Daarmee kun je ook schade claimen als je smartphone of je gouden ketting wordt gestolen of als je laptop of tablet onderweg beschadigd raakt. Buitenshuis loop je meer risico’s dus het is fijn als je dan goed gedekt bent. Helaas verbinden veel verzekeraars aan dit hogere risico een lager verzekerd bedrag. Sieraden zijn buitenshuis bijvoorbeeld nog maar tot 1000 euro verzekerd. Ook voor mobiele elektronica is de dekking buitenshuis vaak slechter zijn. Zie ook tegenvaller 6.
Tegenvaller 5: Buitenshuisverzekering dekt diefstal uit de auto niet
De buitenshuisdekking van je inboedelverzekering kun je helaas niet helemaal letterlijk nemen. Schade die zich buitenshuis voordoet, wordt toch niet altijd vergoed. Vooral bij diefstal zijn er veel uitzonderingen. Diefstal uit een auto bijvoorbeeld. Soms geldt deze uitzondering alleen als de spullen in het zicht lagen, maar soms ook als ze in een goed afgesloten kofferbak lagen. Braaksporen zijn een voorwaarde voor vergoeding. Soms krijg je wel een vergoeding, maar hooguit een bepaald maximum bedrag, bijvoorbeeld 250 euro.
©kasarp
Misschien is een autokluis iets voor jou
(voor als je echt niet anders kunt en waardevolle spullen echt in de auto moet laten liggen)
Tegenvaller 6: Inboedelverzekering dekt smartphone of tablet niet
Diefstal van smartphones, tablets en laptops is soms helemaal uitgesloten. Daarvoor stellen steeds meer verzekeraars de aanvullende verzekering van mobiele elektronica verplicht. Het maakt dus niet uit waar je apparaat gestolen wordt: uit je huis, uit je jaszak of uit je auto. Alleen als je de aanvullende dekking hebt afgesloten, kun je een vergoeding claimen.
Smartphone gestolen en een nieuwe nodig? 👇
Tegenvaller 7: Schade is uitgesloten van de dekking
Bij een inboedelverzekering kun je kiezen voor extra uitgebreide dekking en voor allrisk dekking. Bij allrisk dekking denk je misschien aan een dekking van alle risico’s, maar dat klopt niet. Allrisk dekt namelijk alleen de risico’s die niet zijn uitgesloten. En alle verzekeringen kennen uitsluitingen. Bij allrisk dekking mag je ervan uitgaan dat schade die je zelf veroorzaakt door vallen of stoten is meeverzekerd. Bij een extra uitgebreide dekking is dat niet zo. Toch kan er bij allrisk dekking veel uitgesloten zijn, zoals diefstal van een fiets uit de tuin, schade door dieren, slijtage en schade doordat er water binnengekomen is door een open raam. Het is dus belangrijk om zelf voorzichtig te zijn.
©Sandra - stock.adobe.com
Tegenvaller 8: Het eigen risico is hoger dan de schade
Veel inboedelverzekeringen kennen een klein eigen risico van bijvoorbeeld 50 euro. Dit bedrag betaal je altijd zelf als je schade claimt. Verder kan er een eigen risico gelden bij een stormschade en bij val- of stootschade door je eigen schuld. Bij veel verzekeraars kun je je eigen risico verhogen, soms tot wel 500 of 1000 euro. Als je dat hebt gedaan en de schade blijft onder dit bedrag, dan krijg je helemaal niets vergoed.
Tegenvaller 9: Verzekeraars wijzen naar elkaar
Als niet helemaal duidelijk is onder welke verzekering een bepaalde schade valt, kan er discussie ontstaan tussen verzekeraars. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren als je schade hebt aan je zonwering en er twijfel is of deze onder je opstalverzekering of inboedelverzekering valt. Je kunt dit voorkomen door je inboedel- en opstalverzekering bij dezelfde verzekeraar af te sluiten. Daarmee heb je geen overlappingen in de dekking en heb je meer kans op een snelle afhandeling.
Je kunt ook te maken krijgen met twee verzekeraars bij een dubbele dekking, bijvoorbeeld als je een inboedelverzekering én een fietsverzekering hebt. Of een buitenshuisdekking op je inboedelverzekering én een reisverzekering. In dat geval gaat de meest specifieke verzekering voor, dus de fietsverzekering gaat vóór de inboedelverzekering. Dat is ook gunstiger, want de fietsverzekering vergoedt meestal meer. Voorwaarde is wel dat je fiets op slot stond. Zijn de verzekeringen allebei even specifiek? Dan mag je zelf kiezen waar je de schade claimt. Kijk dus goed na welke verzekering de hoogste vergoeding geeft. Houd daarbij rekening met het eigen risico.
