Geld lenen: kosten, risico's en alternatieven
Het is een scenario waar we allemaal weleens mee te maken kunnen krijgen: een onverwachte uitgave, een financiële tegenslag of een grote aankoop die niet kan wachten. Geld lenen kan dan een optie lijken. Maar voordat je die stap zet, is het belangrijk om de consequenties te begrijpen. Geld lenen is namelijk niet zonder risico's en de kosten kunnen hoog oplopen.
Wanneer je geld leent, betaal je altijd rente. Dat is de prijs die je betaalt voor het gebruik van geleend geld. De rente wordt uitgedrukt als een percentage van het geleende bedrag en wordt meestal jaarlijks berekend. De maximale rente die kredietverstrekkers mogen rekenen, wordt per 1 juli 2023 verhoogd naar 14 procent. Dat betekent dat lenen duurder wordt.
Je moet dus begrijpen dat de rente die je betaalt boven op het bedrag komt dat je moet terugbetalen. Dus als je 1000 euro leent tegen een rente van 14 procent, moet je 1140 euro terugbetalen. En dat is nog zonder eventuele extra kosten die de kredietverstrekker in rekening kan brengen. Hieronder zie je een uitgebreider rekenvoorbeeld.
| Rekenvoorbeeld |
|---|
| Je wilt een tweedehands auto kopen die 8000 euro kost. Je hebt 2000 euro gespaard, dus je hebt nog 6000 euro nodig. Je overweegt om dat bedrag te lenen. |
| Als je dat bedrag leent tegen een rente van 14 procent, dan zou je na een jaar 840 euro aan rente moeten betalen. Dat is 70 euro per maand, alleen aan rente. En dat komt dus boven op het bedrag dat je elke maand moet aflossen om de lening terug te betalen. |
| Laten we zeggen dat je de lening in drie jaar wilt aflossen. Dat betekent dat je elke maand ongeveer 167 euro moet aflossen (6000 euro gedeeld door 36 maanden). In totaal moet je dan elke maand ongeveer 237 euro betalen (167 euro aflossing plus 70 euro rente). |
| Na drie jaar zou je in totaal 9520 euro hebben betaald voor de auto (2000 euro aan spaargeld plus 6000 euro aan aflossingen plus 1520 euro aan rente). Dat is 1520 euro meer dan de oorspronkelijke prijs van de auto. |
| Je ziet hoe de kosten van een lening snel kunnen oplopen. Het is dus verstandig om de kosten en risico's van lenen zorgvuldig te overwegen voordat je een lening afsluit. |
De risico's van lenen
Naast de kosten zijn er ook risico's verbonden aan lenen. Het grootste risico is dat je de lening niet kunt terugbetalen. Als je de lening niet kunt aflossen, kan een kredietverstrekker maatregelen nemen om het geld alsnog terug te krijgen.
- Incassobureau inschakelen: De kredietverstrekker kan een incassobureau inschakelen om het geld te innen. Het incassobureau zal proberen om de schuld te innen door contact op te nemen met de lener – vaak via brieven, telefoontjes en soms zelfs huisbezoeken.
- Gerechtelijke stappen: Als het incassobureau er niet in slaagt om de schuld te innen, kan de kredietverstrekker naar de rechter stappen. De rechter kan dan een vonnis uitspreken dat de lener verplicht om de schuld te betalen.
- Beslaglegging: Als de lener het vonnis van de rechter negeert, kan de kredietverstrekker beslag laten leggen op de bezittingen van de lener. Dat kan betekenen dat de lener gedwongen wordt om eigendommen te verkopen om de schuld te betalen.
- Loonbeslag: In sommige gevallen kan de kredietverstrekker ook beslag laten leggen op het loon of de uitkering van de lener. Dit betekent dat een deel van het inkomen van de lener direct naar de kredietverstrekker gaat totdat de schuld is afbetaald.
Overigens kan het afsluiten van een lening invloed hebben op je kredietwaardigheid. Dat is de beoordeling die kredietverstrekkers maken om te bepalen of je in staat bent om een lening terug te betalen. Als je een lening niet kunt aflossen, kan dat leiden tot een negatieve registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dat kan het in de toekomst moeilijker maken om een lening of hypotheek te krijgen.
Alleen als het echt niet anders kan Gezien de kosten en risico's van lenen is het advies om alleen geld te lenen als het echt niet anders kan. Als je bijvoorbeeld een grote, noodzakelijke aankoop moet doen en je hebt niet genoeg spaargeld, dan kan een lening een optie zijn. Maar als het gaat om een luxe aankoop of een uitgave die kan wachten, is het beter om gewoon te sparen.
Handiger sparen met potjes
Sparen kan soms best een uitdaging zijn, maar er zijn gelukkig manieren om het makkelijker te maken. Een van die manieren is het aanmaken van 'potjes' op je spaarrerekening. Deze potjes vertegenwoordigen verschillende spaardoelen, zoals een vakantie, een nieuwe auto of een noodfonds voor onverwachte uitgaven. Door je spaargeld op deze manier te organiseren, kun je gerichter sparen en krijg je als bonus een beter overzicht van je financiën.
Een andere tip is om automatisch te sparen. Dat kan door maandelijks automatisch een vastgesteld bedrag naar je spaarrekening over te schrijven. Daarnaast biedt een aantal banken de mogelijkheid om bij elke pintransactie een klein bedrag naar je spaarrekening over te maken. Dit is een eenvoudige manier om zonder al te veel moeite te sparen.
Leer impulsaankopen te bedwingen
Spontane aankopen kunnen een grote impact hebben op je financiën. Het zijn vaak onnodige uitgaven die je doet zonder er goed over na te denken. Door impulsaankopen de kop in te drukken, houd je aan het eind van de maand meer geld over om te sparen – zo simpel is het.
Een manier om dit soort impulsaankopen in het vervolg uit de weg te gaan, is door een 'afkoelperiode' in te stellen. Als je iets wilt kopen, wacht dan een paar dagen voordat je de aankoop daadwerkelijk doet. In die tijd kun je nog eens goed nadenken over of je het item wel echt nodig hebt en of het de prijs waard is. Je zult zien dat je de verleiding negen van de tien keer veel gemakkelijker weet te weerstaan.
Een andere tip is om een soort boodschappenlijstje te maken voordat je gaat winkelen. Door je strikt aan het lijstje te houden, voorkom je dat je thuiskomt met allerlei zaken die je eigenlijk helemaal niet nodig hebt.
Hulp bij schulden
Als je al schulden hebt en moeite hebt om deze terug te betalen, weet dan dat je er niet alleen voor staat. Er zijn verschillende organisaties die hulp bieden bij schulden. Ook gemeenten in Nederland hebben bijvoorbeeld een wettelijke taak om mensen te helpen die met schulden kampen. Dat wordt schuldhulpverlening genoemd. Het doel van schuldhulpverlening is om mensen te helpen hun financiële situatie weer onder controle te krijgen. Dit kan onder andere door het treffen van betalingsregelingen met schuldeisers, budgetbeheer of schuldsanering. Als je hulp nodig hebt, aarzel dan niet om contact op te nemen met de schuldhulpverlening in je gemeente. Het is een belangrijke stap naar een schuldenvrije toekomst.
👇 Toch een nieuwe telefoon nodig? Denk dan eens aan een goedkoper model!
