Altijd al een eigen bank willen oprichten? Dat wordt een stuk makkelijker nu PSD2 is ingevoerd! Maar de nieuwe 'richtlijn voor banken' is ook een groot privacyrisico. PSD2 heeft zowel voor- als nadelen, en net zoveel voor- als tegenstanders.

1. Wat houdt PSD2 precies in?

PSD2 is een afkorting van Payment Service Directive 2. Zoals de naam misschien al doet vermoeden is het een opvolger van de oorspronkelijke PSD, die uit 2007 komt.

PSD is een Europese richtlijn die betalingsverkeer tussen landen en banken regelt. Dat maakt het makkelijker geld over te maken naar andere banken of betaaldiensten. De regel werd zo opgezet dat het makkelijker moest worden om zelf een bank te beginnen door een bankvergunning aan te vragen.

Nieuwe startups

Inmiddels zijn er echter veel meer bedrijven die zich op één of andere manier bezig houden met betalingsverkeer. Denk aan Google of Apple die eigen betaalmethodes willen opzetten, of PayPal en VenMo waarmee je geld kunt versturen. De wet is daarom bijgewerkt om te zorgen dat er meer ruimte ontstaat voor concurrentie. Bedrijven krijgen bijvoorbeeld makkelijker toegang tot je betaalinformatie zodat ze daar betere diensten omheen kunnen bouwen. Denk daarbij aan apps waarbij je verschillende rekeningen van verschillende banken in één keer kunt bekijken.

Privacyangst

Hoewel die nieuwe mogelijkheden spannend klinken zijn er ook veel zorgen rondom de wet. Privacy is er één van, want bedrijven die zomaar bij je betaalgegevens kunnen.... Dat klinkt eng.

Lange weg

Het is misschien niet de eerste keer dat je hoort over PSD2. Niet zo gek, want er is jarenlang gerotzooit over de wet. De PSD-richtlijn werd al in 2016 aangenomen door het Europees Parlement, maar de landen van de EU kregen tot begin 2018 de regels ook daadwerkelijk door te voeren. Zelfs dat leverde nog veel vertraging op. Eigenlijk had de wet al officieel in januari van vorig jaar van kracht moeten zijn. Door juridisch gesteggel gebeurde dat pas in februari 2019.

2. Wat zijn voor mij de voordelen van PSD2?

PSD2 heeft vooral voor banken en bedrijven veel voordelen. Het wordt bijvoorbeeld makkelijker om apps en diensten te bouwen die gebruik maken van de

Voorbeelden zijn er genoeg. Apps die automatisch advies geven over pensioenen op basis van je spaargedrag, diensten die helpen bij het opstellen van een budget, die koopadviezen geven, of nieuwe manieren bedenken om te betalen... PSD2 kan de markt in theorie flink opschudden, en dat is goed voor de innovatie.

Goedkoper en veiliger

Een ander voordeel is dat je bij sommige online betalingen goedkoper uit bent. Onder de PSD2 mogen webwinkels namelijk geen extra kosten meer (door)rekenen voor het gebruik van debet- en creditcards. Niet meer dat extra kwartje voor Thuisbezorgd dus!

PSD2 zorgt bovendien voor meer veiligheid. De richtlijn verplicht betaalproviders strenge veiligheidseisen in te stellen, zoals tweestapsverificatie voor betalingen en betere fraudedetectie.

3. Wat zijn de nadelen?

Er zit echter één heel groot nadeel aan PSD2, en dat is de reden dat de wet de laatste jaren zo vaak in het nieuws kwam. Hij is namelijk niet erg privacyvriendelijk.

Zo is er angst dat grote techbedrijven als Facebook en Google straks makkelijk toegang krijgen tot betaalgegevens, of dat Nederlanders te makkelijk hun bankrekening openbaar maken in ruil voor een paar euro korting op diensten.

Toestemming

Privacy was zo'n zwaarwegend punt dat de wet daardoor lang werd uitgesteld. Sindsdien zijn er ook strenge eisen gekomen voor hoe klanten ermee omgaan. Zo is er een opt-in waarbij klanten expliciete toestemming moeten geven als zij hun gegevens willen delen. Die toestemming moet iedere 90 dagen worden vernieuwd, en kan altijd worden ingetrokken. En ieder bedrijf dat toegang tot betaalgegevens wil moet een vergunning krijgen van De Nederlandsche Bank.

Niet uitgebreid

Toch zijn die beschermende maatregelen niet erg gedetailleerd. Het delen van gegevens is nogal alles-of-niets: een klant kan niet kiezen bepaalde gegevens alsnog achter te houden. Contributies aan een politieke partij? Bekend. Pinbetalingen in een coffeeshop? Ook bekend. Parkeerbetalingen bij een plek die je liever stilhoudt? Niet meer onder PSD2...

Bovendien geldt hetzelfde principe voor PSD2 als voor bijvoorbeeld Facebook: misschien zit jij er niet op, maar iemand anders wel. Als jij geen toestemming voor datadeling geeft maar je vrienden wel, dan worden al die onderlinge transacties alsnog gedeeld. Zo komt bijvoorbeeld die Tikkie-betaling naar een vriend alsnog in de database van Facebook terecht als de ontvanger het sociale netwerk toegang heeft gegeven tot de betaalgegevens.

©PXimport

4. Wat zijn de reacties op deze wet?

Uiteraard zijn er veel bedrijven erg blij met de wet. De Nederlandsche Bank zegt nu al met meer dan 15 bedrijven in gesprek te zijn over een mogelijke vergunning. Ook de banken zien veel mogelijkheden en daar de afgelopen maanden veel campagne voor gevoerd.

PSD2-me-niet-register

Uiteraard zijn privacyvoorvechters ook niet echt te spreken over de wet. Privacy First eist bijvoorbeeld een 'PSD2-me-niet-register' waarin iedereen zich kan uitschrijven voor het delen van gegevens. "De wet is teveel gericht op het verbeteren van mededinging en innovatie en het privacybelang van de rekeninghouders is uit het oog verloren", schrijft de stichting. Privacy First ergert zich vooral aan de alles-of-niets-houding, en het feit dat 'bijzondere persoonsgegevens' in de betaaldata niet kunnen worden gefilterd bij het delen.

Politiek

Ook in Den Haag is niet iedereen even blij met de wet. "In de praktijk zullen mensen vaak gewoon op ‘akkoord’ klikken", zegt SP-kamerlid Mahir Alkaya tegen NRC. "Zeker als ze worden verleid met kortingen op een hypotheek of zorgverzekering."

De Autoriteit Persoonsgegevens, de Nederlandse privacywaakhond, heeft ook al aangegeven goed naar de situatie te kijken.

Consumentenbond

De Consumentenbond is ook sceptisch. Hoewel de organisatie wel voordelen ziet werd er ook lang gepleit voor een 'extra veiligheidsslot' voor PSD2. Dat moet een extra mate van beveiliging zijn waarbij gebruikers niet met slechts één druk op de knop hun gegevens delen, zoals de huidige cookiewetgeving op dit moment bijvoorbeeld in de praktijk werkt.

De Consumentenbond ziet bovendien ook obstakels in de betere beveiliging. Voor creditcardbetalingen wordt het bijvoorbeeld verplicht de betaling te bevestigen met een sms-code. Klanten die geen telefoon hebben kunnen dan geen betalingen doen. Hoe groot het percentage is van betalers die wél een creditcard maar geen mobiele telefoon hebben is niet bekend, maar een erg groot probleem zal dat niet zijn. Desondanks wil de Consumentenbond dat er ook een een backupoptie komt voor die mensen.

Op vakantie wil je ontspannen, niet bezig zijn met cybercriminaliteit. Toch liggen digitale risico's juist dan op de loer. Zodra je verbinding maakt met een openbaar netwerk – op de camping, in een hotel of op een terras – loop je het risico dat anderen meekijken. Dat vergroot de kans op onderschepte wachtwoorden, identiteitsfraude of zelfs malware op je telefoon. Gelukkig kun je je daar vrij eenvoudig tegen beschermen, met deze tips.

Partnerbijdrage - in samenwerking met Bitdefender

Wat maakt openbare wifi zo kwetsbaar?

Veel openbare netwerken zijn slecht beveiligd. Je vindt ze overal: op luchthavens, in treinen, op campings, in cafés of gewoon op een stadsplein. Vaak kun je zonder wachtwoord inloggen, of er is één standaardcode die iedereen gebruikt. Dat maakt het voor kwaadwillenden makkelijk om dataverkeer te onderscheppen of zelfs een nepnetwerk aan te maken dat eruitziet als het echte wifi-netwerk. Bijvoorbeeld een netwerk dat 'Free_Hotel_Wifi' heet, maar in werkelijkheid wordt gehost vanaf de laptop van iemand die jouw gegevens wil onderscheppen. Verbind je automatisch, dan kan alles wat je intypt zichtbaar worden voor de verkeerde persoon.

Daar blijft het niet bij. Ook malware ligt op de loer: software die ongemerkt wordt geïnstalleerd en toegang krijgt tot je bestanden, wachtwoorden of zelfs je hele toestel blokkeert. Vooral apps die automatisch gegevens synchroniseren, zoals cloudopslag of mail, kunnen  dan kwetsbaar zijn.

Wat kun je zelf doen om veilig te blijven?

➡️ Loop voordat je op reis gaat eerst je wifi-instellingen langs. Zet automatisch verbinden met bekende netwerken uit. Zo voorkom je dat je toestel onderweg ongemerkt verbinding maakt met een netwerk dat eruitziet als iets vertrouwds, maar in werkelijkheid is opgezet door een kwaadwillende. Denk aan een naam als 'Hotel_WiFi' of 'Free_WiFi_Airport' – herkenbaar, maar nep.

➡️ Het helpt als je al vóór vertrek kiest voor een beveiligingspakket waarin standaard een VPN zit, zoals bij Bitdefender. Daarmee maak je het jezelf makkelijk: je hoeft geen losse apps te downloaden, en je weet zeker dat je dataverkeer automatisch wordt versleuteld zodra je verbinding maakt met een openbaar netwerk. In diezelfde pakketten zit vaak ook een wachtwoordmanager inbegrepen, zodat je unieke wachtwoorden kunt aanmaken en beheren zonder ze te hoeven typen – wat op een onbetrouwbaar netwerk al een risico op zich kan zijn.

➡️ Zorg ook dat je tweestapsverificatie hebt ingeschakeld voor belangrijke accounts. Zelfs als je inloggegevens op een of andere manier onderschept worden, kunnen kwaadwillenden dan niet zomaar inloggen.

➡️ Ben je eenmaal op de plek van bestemming aangekomen en wil je een openbaar wifi-netwerk gebruiken, bijvoorbeeld in een hotel of op een terras? Vraag dan altijd bij de balie of bediening naar de exacte naam van het netwerk en het juiste wachtwoord. Dan weet je zeker dat je niet op een nepnetwerk belandt. Schakel vervolgens je VPN in voordat je online gaat.

©ymgerman

Moet je toch ergens inloggen, controleer dan altijd of de website begint met https://. De 's' staat voor 'secure' en betekent dat je gegevens versleuteld worden verzonden. Dat maakt het voor anderen veel lastiger om mee te kijken, ook als je per ongeluk op een minder goed beveiligd netwerk zit.

Bij privacygevoelige zaken als online bankieren of inloggen op een overheidswebsite kun je beter even terugvallen op je databundel. Je mobiele provider biedt standaard een versleutelde verbinding. Is wifi toch de enige optie, bijvoorbeeld omdat je roaming hebt uitgezet of je databundel beperkt is? Dan is een VPN helemaal onmisbaar.

Kies verder voor een beveiligingspakket dat je waarschuwt bij verdachte activiteiten, zoals een onbekende aanmeldpoging of een link die je naar een nagemaakte website probeert te lokken.

©WineDonuts

Wat Bitdefender onderweg voor je doet

Wie zonder zorgen wil internetten, ook op onbekende netwerken, heeft baat bij een alles-in-één beveiligingspakket. Bitdefender biedt verschillende opties, afhankelijk van wat je nodig hebt. Premium Security is gericht op volledige bescherming, inclusief onbeperkte VPN, een wachtwoordmanager, realtime bescherming tegen phishing en controle of je gegevens online zijn gelekt. Die combinatie is handig als je vaak op reis bent en gebruikmaakt van verschillende netwerken, bijvoorbeeld met je laptop, tablet en telefoon.

Bitdefender Total Security biedt veel van dezelfde onderdelen, maar de VPN is hier beperkt tot 200 MB per dag – voldoende voor dagelijks gebruik, zolang je geen grote bestanden verstuurt of streamt. Antivirus Plus is de instapversie, met de minste extra's. Je krijgt er wel een VPN bij (200 MB per dag), maar een wachtwoordmanager ontbreekt bijvoorbeeld. In alle gevallen geldt dat je beschermd bent tegen malware en verdachte websites, en dat je waarschuwingen krijgt bij risico's.

Wat opvalt is dat de bescherming grotendeels op de achtergrond werkt. Je hoeft zelf weinig in te stellen of bij te houden, en dat is prettig als je onderweg bent. Je krijgt bijvoorbeeld automatisch een melding als je verbinding maakt met een openbaar netwerk, met de vraag of je de VPN wilt inschakelen. Ook scant het systeem links en bijlagen voordat je ze opent, en krijg je een melding als je wachtwoorden in een datalek zijn opgedoken. 

Veilig internetten hoeft niet ingewikkeld te zijn

Het goede nieuws: je hoeft geen expert te zijn om jezelf te beschermen. Met een paar slimme keuzes kun je de risico's onderweg sterk beperken. Gebruik bij voorkeur mobiel internet als je iets vertrouwelijks doet, zoals internetbankieren of inloggen op belangrijke accounts. Maak op openbare netwerken altijd gebruik van een VPN, laat een wachtwoordmanager sterke wachtwoorden voor je aanmaken en zorg dat je beveiligingssoftware up-to-date is. Bitdefender helpt je daarbij, zonder dat het je belemmert in je gebruik. Zo blijf je ook op vakantie veilig online – en kun je echt ontspannen vakantie vieren.

Een stofzuiger kopen klinkt simpel, maar wie zich een beetje verdiept in het aanbod, ontdekt al snel dat er nogal wat te kiezen valt. Eén van de eerste vragen die je tegenkomt: neem je er een mét zak of ga je voor een zakloos model? Beide opties hebben hun plus- en minpunten. We leggen het je allemaal uit, zodat jij weet wat het beste bij je past.

Lees ook: Je stofzuiger onderhouden: dit moet je weten

Stofzuigers met zak: klassiek en krachtig

Stofzuigers met zak zijn de klassieke modellen die we al decennialang kennen. Al het opgezogen vuil en stof wordt hierin opgevangen in een vervangbare stofzak. Zodra de zak vol is, haal je hem eruit en vervang je hem eenvoudig door een nieuwe. Het systeem is bewezen effectief, en veel huishoudens zweren er nog steeds bij – niet voor niets zijn er talloze varianten van op de markt.

Een belangrijk pluspunt van stofzuigers met zak is dat ze vaak net wat krachtiger zijn dan zakloze modellen. De directe luchtstroom tussen de zuigmond en de zak zorgt voor een efficiënte werking en sterke zuigkracht, zeker zolang de zak niet té vol is. Daarnaast is dit type stofzuiger doorgaans hygiënischer. Het stof en vuil blijft netjes opgesloten in de zak, die je in zijn geheel kunt weggooien zonder dat je zelf in contact komt met de inhoud – handig voor mensen met allergieën. Ook maken stofzuigers met zak over het algemeen minder geluid, wat prettig is als je gevoelig bent voor lawaai of bijvoorbeeld graag stofzuigt terwijl er iemand thuiswerkt of slaapt.

©Georgy Dzyura

Lees ook: Waarom een ouderwetse sledestofzuiger nog best handig kan zijn

Toch zitten er ook nadelen aan dit type. Het vervangen van de zakken brengt extra kosten met zich mee, en je moet er maar net aan denken om een voorraadje in huis te hebben. Niets is zo frustrerend als een volle stofzak ontdekken net wanneer je wilt stofzuigen. Bovendien neemt de zuigkracht vaak iets af naarmate de zak voller raakt – iets om rekening mee te houden als je veel of grof vuil opzuigt.

Zakloze stofzuigers: modern en milieuvriendelijk

Zakloze stofzuigers werken anders: in plaats van een stofzak hebben ze een opvangbak of reservoir waarin al het vuil terechtkomt. Vaak zijn dit zogenaamde cyclonische stofzuigers, die gebruikmaken van een ronddraaiende luchtstroom om stofdeeltjes van de lucht te scheiden. Het vuil blijft achter in de bak, de lucht stroomt er gefilterd weer uit.

©Axel Bueckert

Een groot voordeel is dat je nooit meer stofzakken hoeft te kopen. Dat is niet alleen fijn voor je portemonnee, maar ook voor het milieu: minder afval en minder verpakkingsmateriaal. Bovendien zijn de meeste zakloze modellen voorzien van een doorzichtige opvangbak, waardoor je precies kunt zien wanneer het tijd is om deze te legen. En anders dan bij stofzakken, blijft de zuigkracht meestal consistent – ook als het reservoir aardig vol zit.

Toch is het niet alleen maar rozengeur. Het legen van het reservoir kan een stoffige bedoening zijn, zeker als je dat boven de vuilnisbak doet. Voor mensen met allergieën of een stofgevoelige neus is dat geen pretje. Daarnaast vragen zakloze modellen doorgaans wat meer onderhoud: de filters moeten regelmatig worden schoongemaakt of vervangen om te voorkomen dat de zuigkracht afneemt of de motor overbelast raakt. Ook zijn sommige zakloze stofzuigers een stuk luider – niet allemaal, maar het loont zeker om het geluidsniveau (in decibel) van een model even te checken. Alles onder de 60 decibel wordt als stil beschouwd.

Lees ook: Stofzuiger zonder stofzak schoonmaken: zo doe je dat!

©dusanpetkovic1

Wat is uiteindelijk de beste keuze?

De keuze tussen een stofzuiger met zak en een zakloos model hangt vooral af van je persoonlijke voorkeur en levensstijl. Zoek je een stille, krachtige en hygiënische oplossing zonder al te veel gedoe? Dan is een stofzuiger met zak waarschijnlijk de beste optie. Vind je duurzaamheid en gebruiksgemak belangrijker, en heb je geen bezwaar tegen wat extra onderhoud? Dan past een zakloze stofzuiger misschien beter bij je. En anders kun je je nog altijd laten adviseren.

Hoe dan ook: het is slim om gebruikerservaringen te lezen van de modellen die je overweegt. Die geven vaak een eerlijk beeld van de prestaties, het gebruiksgemak én de dingen die je uit de folder niet direct haalt. Zo weet je zeker dat je kiest voor een stofzuiger waar je echt tevreden over gaat zijn – of je nu team zak of team zakloos bent.