ID.nl logo
Werkloos of arbeidsongeschikt? Zo kun je toch je hypotheek blijven betalen
© C:Ben Schonewille
Zekerheid & gemak

Werkloos of arbeidsongeschikt? Zo kun je toch je hypotheek blijven betalen

Woonlasten nemen voor de meeste mensen een behoorlijke hap uit hun inkomen, iedere maand weer. Hoe zorg je dat je dat kunt blijven betalen, ook als je leven anders loopt dan je hoopt? Misschien is een woonlastenverzekering hiervoor een goede oplossing, maar er zijn ook andere manieren om tekorten aan te vullen.

Na het lezen van dit artikel heb je antwoord op de volgende vragen.

  • Hoe kun je woonlasten blijven betalen als je arbeidsongeschikt wordt?
  • Hoe kun je woonlasten blijven betalen als je werkloos wordt?
  • Wat heb je aan Nationale Hypotheek Garantie?

Ook interessant voor jou:WOZ-waarde gestegen? Vraag om verlaging van je hypohteekrente!


Een eigen huis met een hypotheek is een serieuze verantwoordelijkheid. Als je voor het eerst een hypotheek hebt afgesloten, vraag je je misschien af wat er gebeurt als je de kosten niet meer kunt betalen, bijvoorbeeld omdat je inkomen daalt of omdat je andere noodzakelijke uitgaven moet doen. Ook als je werkloos of arbeidsongeschikt wordt, loop je het risico dat je de hypotheek niet meer kunt betalen. Je kunt je hiertegen verzekeren, maar er zijn ook andere manieren om het risico te beperken. 

Budgetteren

Of je nu het minimum loon verdient of een vorstelijk salaris hebt: budgetteren is altijd een goed idee. Zorg dus dat je een goed inzicht hebt in je inkomsten en uitgaven. Sommige bankapps hebben een digitaal kasboekje, waarin je kunt zien hoeveel geld er maandelijks naar woonlasten, verzekeringen en andere vaste lasten gaat. Het is slim om daar gebruik van te maken, zodat je weet welk deel van je inkomen je nodig hebt voor deze zaken. Als je bank geen kasboekje aanbiedt, kun je ook een gratis kas- of huishoudboekje downloaden en je bankgegevens hierin importeren.

Als je weet hoe hoog je inkomen is en hoeveel je per maand nodig hebt voor verplichte uitgaven, weet je ook wat er overblijft voor andere dingen. Het kan rust geven om hiervoor budgetten in te stellen, zodat je niet te veel uitgeeft aan zaken die minder belangrijk zijn. Ook budgetteren kun je doen in de bankapp of in een digitaal huishoudboekje. 

©Kittiphan - stock.adobe.com

Buffer opbouwen

Heb je al een goede buffer waarmee je onvoorziene uitgaven kunt betalen? Dat is slim, want dan kom je niet onmiddellijk in de problemen als de wasmachine stukgaat of als de auto een dure reparatie nodig heeft. Hoe groot je buffer moet zijn, ligt aan je situatie. Met een gezin, een auto en een eigen huis heb je een hogere buffer nodig dan als je alleen woont in een huurhuis en geen eigen auto hebt. Wil je precies weten hoeveel buffer je nodig hebt? Raadpleeg dan de bufferberekenaar van het Nibud.

Liever een papieren kasboek of budgetplanner?

(dat loopt echt niet in de papieren 😉 )

Wat als je arbeidsongeschikt wordt?

Arbeidsongeschiktheid kan grote gevolgen hebben voor je inkomen. Het maakt daarbij verschil of je in loondienst werkt of zzp’er bent.

Als je in loondienst werkt, gaat je inkomen meestal niet meteen achteruit als je ziek bent. De eerste tijd wordt je loon voor minimaal 75 procent doorbetaald, maar in de meeste CAO’s is een aanvulling geregeld tot 100 procent. Dan zijn er geen gevolgen voor je hypotheek. Als je twee jaar of langer niet kunt werken, kun je met de WIA te maken krijgen en gaat je inkomen wel omlaag.

Als je zzp’er bent en je hebt niets geregeld, dan kun je van de ene op de andere dag zonder inkomen komen te zitten. Maar ook als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt of als je bij een broodfonds bent aangesloten, krijg je meestal pas na een maand of langer een uitkering. De eerste maanden moet je dus altijd zelf kunnen overbruggen. Zorg dat je daarvoor geld opzij hebt gezet, bijvoorbeeld op een spaarrekening waar je altijd bij kunt.

Voor de langere termijn is een arbeidsongeschiktheidsverzekering of broodfonds een goed idee, maar hiermee verzeker je meestal niet je volledige inkomen. Je krijgt als zzp’er dus al snel te maken met een inkomensdaling als je ziek of arbeidsongeschiktheid wordt. 

©Ratirath - stock.adobe.com

Woonlastenverzekering bij arbeidsongeschiktheid

Een woonlastenverzekering helpt je om je woonlasten te betalen als je arbeidsongeschikt bent. Er zijn veel verschillen tussen woonlastenverzekeringen.

  • De ene verzekering keert al uit bij 35% arbeidsongeschiktheid, de andere pas bij een hoger percentage.

  • Sommige verzekeringen sluiten bepaalde klachten uit, zoals rugklachten of psychologische klachten.

  • Sommige verzekeraars geven dekking als je je eigen beroep niet kunt doen, andere geven alleen dekking als je ook geen ander werk kunt doen.

  • De looptijd en de uitkeringsduur kunnen verschillen.

  • Er kan een wachttijd zijn, bijvoorbeeld van een jaar. 

Wat als je werkloos wordt?

Als je werkloos wordt, kan je inkomen veel sneller omlaag gaan. Een werkloosheidsuitkering bedraagt maar 75 of 70 procent van het inkomen dat je daarvoor verdiende. Ook duurt een werkloosheidsuitkering maar kort, minimaal 3 en maximaal 24 maanden. Als je binnen die tijd geen andere baan vindt, heb je dus een probleem.

Als je zzp’er bent en werk kwijtraakt, kun je geen aanspraak maken op een werkloosheidsuitkering. Dan heb je direct een goede buffer nodig, zodat je je vaste lasten kunt blijven betalen terwijl je een oplossing zoekt om je inkomen aan te vullen. 

©Miljan Zivkovic

Woonlastenverzekering bij werkloosheid

Ook bij werkloosheid lopen de verschillende woonlastenverzekeringen sterk uiteen. Let onder andere op deze punten.

  • Hoe lang zijn de looptijd en de uitkeringsduur? De verzekering keert bijvoorbeeld net zo lang uit als de WW.

  • Tot welke leeftijd loopt de verzekering door?

  • Hoeveel uur moet je minimaal werken om aanspraak te kunnen maken op de verzekering?

  • Als je een tijdelijk contract hebt, keert de verzekering dan ook uit? Of als je vanuit een vast contract wordt ontslagen en daarna een tijdelijk contract aanneemt dat vervolgens afloopt?

  • Kun je de dekking voor werkloosheid ook los afsluiten of alleen in combinatie met een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

  • Als je al weet dat je binnenkort waarschijnlijk ontslagen wordt, dan zal een woonlastenverzekering waarschijnlijk niet uitkeren.

  • Ben je zzp’er, dan keren de meeste verzekeringen niet uit als je je werk verliest.

Zo kan het ook

Een woonlastenverzekering kan een goede oplossing zijn bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid, maar er zijn ook andere manieren om een dip in je inkomen op te lossen. Het is goed om na te gaan of de volgende oplossingen voor jou mogelijk zijn.

  • Eigen vermogen. Misschien heb je genoeg spaargeld om je inkomen aan te vullen.

  • Besparen. Geef je nu veel geld uit aan zaken die niet strikt noodzakelijk zijn, dan kun je daar misschien op bezuinigen om toch je woonlasten te kunnen blijven betalen.

  • Werkende partner. Misschien kan je partner meer uren gaan werken en zo het gezamenlijke inkomen aanvullen.

  • Verzekering via werkgever. Werkgevers bieden soms een verzekering aan voor deze situatie.

  • Woning verkopen. Meestal zul je dit juist willen voorkomen, maar het kan ook een redmiddel zijn. De woning moet dan wel makkelijk te verkopen zijn en je moet snel andere, goedkopere woonruimte kunnen vinden.

Een hypotheekadviseur kan je helpen om te bepalen of je het risico van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid zelf kunt dragen. Als een verzekering verstandig is, kan je adviseur je ook helpen bij het vinden van een geschikte verzekering. Je moet wel betalen voor dit advies. 

Nationale Hypotheek Garantie Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan kun je gebruik maken van de Woonlastenfaciliteit. Dat betekent dat je de schuld tijdelijk kunt laten oplopen als je door onvrijwillige werkloosheid of arbeidsongeschiktheid je hypotheek niet kunt betalen. Dit moet wel in overleg gebeuren. Je kunt dan maximaal twee jaar extra lenen en zo voorkomen dat je huis moet worden verkocht. Dat geeft extra tijd om een oplossing te zoeken.

▼ Volgende artikel
Nieuwe Philips Baristina Plus Stainless Steel combineert strak design met koffietrends
© Philips
Huis

Nieuwe Philips Baristina Plus Stainless Steel combineert strak design met koffietrends

Philips breidt zijn reeks halfautomatische koffiemachines uit met de Baristina Plus Stainless Steel. Het nieuwe model heeft een behuizing van roestvrij staal en een extra zetoptie voor iced coffee. Daarmee speelt het merk in op de groeiende populariteit van koude koffiedranken, ook buiten de zomer.

De Baristina Plus Stainless Steel is het nieuwste model binnen de Baristina-reeks. De machine heeft een volledig metalen ontwerp met houten accenten en voelt daardoor stevig aan. Volgens Philips draagt de constructie bij aan een langere levensduur en doet het ontwerp denken aan professionele espressomachines.

Net als eerdere modellen werkt de Baristina met versgemalen bonen, automatische dosering en een pompdruk van 16 bar. Nieuw is de mogelijkheid om iced coffee te zetten. Daarbij wordt de koffie eerst warm gebrouwen voor een volle smaak, waarna de doorstroom vertraagt om het drankje geleidelijk te koelen zonder dat de crema verdwijnt. De gebruiker hoeft alleen een glas met ijs te vullen, de iced coffee-optie te kiezen en te swipen om te beginnen.

©Philips

De Baristina Plus Stainless Steel is bovendien ontwikkeld met aandacht voor duurzaamheid. Omdat de machine werkt met verse bonen, ontstaat er geen afval van capsules of pads. Het apparaat gebruikt per kopje precies de benodigde hoeveelheid water en energie en is opgebouwd uit vervangbare onderdelen, wat de levensduur verlengt.

Hoe Nederland zijn koffie drinkt

Uit onderzoek dat Philips rond International Coffee Day liet uitvoeren, blijkt dat koffie voor ruim de helft van de Nederlanders onderdeel is van het ochtendritueel. Een kwart van de Nederlanders drinkt zijn eerste kop tussen zeven en acht uur ’s ochtends; bijna één op de vijf zelfs nog eerder. Voor veel mensen is dat eerste kopje onmisbaar: 62 procent wil liever geen gesprek aangaan vóór de eerste slok, terwijl de helft zich direct energieker voelt na het drinken.

Cappuccino blijft met 28 procent de populairste variant, maar iced coffee wint snel terrein. Koffie is daarmee niet alleen een bron van energie, maar ook van inspiratie. Veel Nederlanders experimenteren met nieuwe smaken en texturen. Naast iced coffee moet je dan bijvoorbeeld denken aan varianten met opgeschuimde melk of een vleugje chocolade.

▼ Volgende artikel
☔ Op de fiets door het herfstweer? Zo kies je de beste regenkleding
© yossarian6 - stock.adobe.com
Gezond leven

☔ Op de fiets door het herfstweer? Zo kies je de beste regenkleding

Kijk naar buiten en het is meteen duidelijk: de herfst is begonnen. Moet jij ook op de fiets door de regen? Je houdt het droog met goede regenkleding. Van poncho tot pak: zo valt je fietstocht niet in het water!

Dit artikel in het kort:

🌧️ Waar gebruik jij je fiets voor? (want dat maakt uit)
🌧️ Verschillende soorten regenkleding
🌧️ Waterdichtheid, ademend vermogen, gebruikt materiaal en maat
🌧️ De invloed van het seizoen
🌧️ Bekende merken

Lees ook: Je regenjas wassen én waterdicht houden: natuurlijk kan dat!

Waar gebruik jij je fiets voor?

Welke regenkleding het best bij je past, hangt af van hoe je fietst. Leg je vaak flinke afstanden af, dan telt vooral comfort. Kies dan voor ademende materialen die soepel meebewegen en niet knellen. Gebruik je je (elektrische) fiets vooral voor het woon-werkverkeer of om naar school te gaan, dan is gemak belangrijker: regenkleding die je snel kunt aantrekken en weer uitdoen is dan ideaal.

Verschillende soorten regenkleding

Daarna kun je kijken welk type regenkleding het best bij je past. Een compleet regenpak met jas en broek is handig als je vaak fietst en goed beschermd wilt zijn. Toch vinden veel mensen vooral het aantrekken van de broek onhandig. In dat geval is een losse regenjas of een regenponcho een praktischer optie. Houd er wel rekening mee dat je benen dan bij stevige regen sneller nat worden. Misschien zijn regenchaps wat voor jou: hiermee bedek je alleen de voorkant van je bovenbenen. Ook slim: alvast nadenken over regenschoenen. Wanneer je echt een hekel hebt aan natte voeten, zijn overschoenen een welkome aanvulling op je regenoutfit!

Traditioneel regenpak

De klassieker onder de regenkleding is natuurlijk het regenpak. Dat bestaat uit een jas en een broek en is meestal gemaakt van waterdicht materiaal zoals PVC of nylon. Het voordeel is dat je praktisch helemaal bedekt bent, van je nek tot je enkels. Het nadeel? Vooral goedkope regenpakken kunnen wat minder ademend zijn, waardoor je bezweet kunt aankomen.

Losse regenjas

Een losse regenjas is handig wanneer je al een waterdichte broek hebt (of natuurlijk wanneer je het niet erg vindt als je benen natregenen). Regenjassen zijn vaak stijlvoller en kunnen bij slecht weer ook als gewone jas gedragen worden (iets wat je met een traditioneel regenpak niet zo snel zult doen). Let op details: getapete naden en een hoge kraag zorgen dat je beter beschermd bent tegen de regen.

Regencape/regenponcho

Hoef je maar een kort stukje te fietsen? Dan is een regencape of - poncho ideaal: gewoon een kwestie van omslaan of over je hoofd aantrekken. Met een cape of poncho heb je veel bewegingsvrijheid, maar bij harde wind kunnen ze een beetje onhandig zijn. Er zijn ook regencapes die bijvoorbeeld elastieken aan de mouwen hebben die je aan het stuur kunt vastmaken, of een extra koord om je middel waardoor de cape minder wappert en klappert in de wind.

Regenoverschoenen

Niets zo vervelend als helemaal droog blijven dankzij een goed regenpak, maar aankomen met doorweekte schoenen. Regenoverschoenen zijn dé oplossing. Ze zijn gemaakt van waterdicht materiaal en je schuift ze makkelijk over je normale schoenen heen.

TypeVoordelenNadelen
RegenpakVolledig beschermdMinder ademend
RegenjasStijlvol, veelzijdigBenen blijven onbedekt
Cape/ponchoMakkelijk aan-/uitdoen Windgevoelig
OverschoenenDroge voetenExtra aankoop

©iuricazac - stock.adobe.com

Waar moet je op letten bij het kiezen van regenkleding?

➜ Waterdichtheid

Dit is natuurlijk het allerbelangrijkste om op te letten! Om te weten hoe goed een regenjas je droog kan houden, kijk je naar de waterkolomwaarde op het etiket. Hoe hoger de waarde, hoe beter de waterdichtheid. Een waarde van 10.000 mm of meer is uitstekend. In de tabel hieronder zie je hoe goed verschillende waterkolomwaarden je beschermen.

➜ Ademend vermogen

Je wilt droog blijven, maar je wilt ook dat je eigen zweet niet blijft hangen in je regenpak. Materialen zoals Gore-Tex zijn waterdicht maar toch ademend.

➜ Materiaal

Het materiaal is ook iets om rekening mee te houden. Polyester is licht en ademend maar minder duurzaam. PVC is zwaarder maar gaat langer mee. Kies wat bij jou en je fietsgedrag past.

➜ Prijs-kwaliteitverhouding

Goedkoop is vaak duurkoop, vooral als je dagelijks fietst. Investeer in kwalitatief goede regenkleding die jaren meegaat.

De juiste maat kiezen

Bij het kiezen van de juiste maat is het belangrijk om rekening te houden met de kleding die je eronder draagt. Pas verschillende maten en draag de kleding die je normaal tijdens het fietsen draagt. Bepaal of je genoeg bewegingsvrijheid overhoudt. Een regenjas die zó strak om je armen zit dat je niet goed meer richting kunt aangeven, dat moet je natuurlijk niet willen.

Tabel: waterdichtheid

Waterdichtheid van regenkleding wordt gemeten in millimeters waterkolom (mm). Dit geeft aan hoe hoog een kolom water kan zijn voordat deze door de stof heen dringt. Voor regenkleding voor de fiets is minimaal 5.000 tot 10.000 mm aan te raden.

Aantal mm:Waterdichtheid:Beschermt tegen:
0 - 1.500SpatwaterdichtLichte regen en spatten
1.500 - 5.000WaterdichtMatige tot zware regen
5.000 - 10.000WaterdichtBijna alle regen, wel wat vochtdoorslag mogelijk
10.000 - 20.000Hoogwaardig waterdichtZware stortbuien
20.000+Extreem waterdichtExtreme omstandigheden

➜ Zomer of winter?

Wat voor regenkleding je kiest, hangt ook af van het seizoen en van wat je allemaal op de fiets doet.

Zomer

In de zomer is lichte, ademende kleding het prettigst. Ga voor materialen die waterdicht én ventilerend zijn, zoals Gore-Tex. Dat houdt regen buiten maar laat vocht van binnen ontsnappen. Zo blijf je droog van de regen én raak je overtollige warmte kwijt tijdens het fietsen. Ideaal dus voor warme, wisselvallige dagen waarop je actief bent.

Winter

In de winter draait het juist om warmte. Een regenjas met thermische voering houdt je niet alleen droog, maar ook behaaglijk. Veel modellen hebben een uitneembare voering, zodat je dezelfde jas ook in het voor- en najaar kunt dragen. Houd wel rekening met een hogere prijs, maar daar krijg je meer comfort en veelzijdigheid voor terug.

Testen voor gebruik

Wil je zeker weten dat je droog overkomt? Het klinkt gek, maar spuit jezelf nat met een tuinslang om te testen hoe waterdicht de kleding echt is. Zo kom je niet voor verrassingen te staan.

Welk merk fietskleding moet je kiezen?

In Nederland zijn er verschillende bekende merken die regenkleding van hoge kwaliteit aanbieden. Dit zijn enkele van de meest populaire:

1: Agu

Dit Nederlandse merk is vooral bekend onder fietsers en biedt een breed scala aan regenkleding, van jassen tot broeken en overschoenen.

2: Rains

Dit Deense merk is ook populair in Nederland en staat bekend om zijn minimalistische en stijlvolle regenjassen.

3: Mac in a Sac

Dit merk biedt lichtgewicht en opvouwbare regenkleding die gemakkelijk op te bergen is.

4: Vaude

Dit Duitse merk is populair onder outdoorliefhebbers en biedt duurzame en milieuvriendelijke regenkleding.

5: Columbia

Dit Amerikaanse merk is ook in Nederland verkrijgbaar en biedt een breed scala aan regenkleding, vaak gemaakt van hun gepatenteerde Omni-Tech-materiaal dat zowel waterdicht als ademend is.

©Martin - stock.adobe.com

✅ Checklist regenkleding kopen

☐ Bepaal je behoeften: dagelijks gebruik, lange ritten, woon-werkverkeer.
☐ Kies het type regenkleding: regenpak, losse jas, cape/poncho, overschoenen.
☐ Controleer de waterdichtheid: zoek naar de waterkolomwaarde.
☐ Let op het ademend vermogen: materialen zoals Gore-Tex zijn ideaal.
☐ denk om het seizoen: licht en ademend voor de zomer, geïsoleerd voor de winter.
☐ Check de prijs-kwaliteitverhouding: goedkoop is niet altijd beter.
☐ Pas verschillende maten: houd rekening met de kleding die je eronder draagt.
☐ Test de kleding indien mogelijk: gebruik een tuinslang of lees online reviews.
☐ Lees het waslabel: sommige kledingstukken hebben speciale zorg nodig.
☐ Overweeg extra's: zoals reflecterende strips voor veiligheid.