Werkloos of arbeidsongeschikt? Zo kun je toch je hypotheek blijven betalen
Woonlasten nemen voor de meeste mensen een behoorlijke hap uit hun inkomen, iedere maand weer. Hoe zorg je dat je dat kunt blijven betalen, ook als je leven anders loopt dan je hoopt? Misschien is een woonlastenverzekering hiervoor een goede oplossing, maar er zijn ook andere manieren om tekorten aan te vullen.
Na het lezen van dit artikel heb je antwoord op de volgende vragen.
- Hoe kun je woonlasten blijven betalen als je arbeidsongeschikt wordt?
- Hoe kun je woonlasten blijven betalen als je werkloos wordt?
- Wat heb je aan Nationale Hypotheek Garantie?
Ook interessant voor jou: WOZ-waarde gestegen? Vraag om verlaging van je hypohteekrente!
Een eigen huis met een hypotheek is een serieuze verantwoordelijkheid. Als je voor het eerst een hypotheek hebt afgesloten, vraag je je misschien af wat er gebeurt als je de kosten niet meer kunt betalen, bijvoorbeeld omdat je inkomen daalt of omdat je andere noodzakelijke uitgaven moet doen. Ook als je werkloos of arbeidsongeschikt wordt, loop je het risico dat je de hypotheek niet meer kunt betalen. Je kunt je hiertegen verzekeren, maar er zijn ook andere manieren om het risico te beperken.
Budgetteren
Of je nu het minimum loon verdient of een vorstelijk salaris hebt: budgetteren is altijd een goed idee. Zorg dus dat je een goed inzicht hebt in je inkomsten en uitgaven. Sommige bankapps hebben een digitaal kasboekje, waarin je kunt zien hoeveel geld er maandelijks naar woonlasten, verzekeringen en andere vaste lasten gaat. Het is slim om daar gebruik van te maken, zodat je weet welk deel van je inkomen je nodig hebt voor deze zaken. Als je bank geen kasboekje aanbiedt, kun je ook een gratis kas- of huishoudboekje downloaden en je bankgegevens hierin importeren.
Als je weet hoe hoog je inkomen is en hoeveel je per maand nodig hebt voor verplichte uitgaven, weet je ook wat er overblijft voor andere dingen. Het kan rust geven om hiervoor budgetten in te stellen, zodat je niet te veel uitgeeft aan zaken die minder belangrijk zijn. Ook budgetteren kun je doen in de bankapp of in een digitaal huishoudboekje.
©Kittiphan - stock.adobe.com
Buffer opbouwen
Heb je al een goede buffer waarmee je onvoorziene uitgaven kunt betalen? Dat is slim, want dan kom je niet onmiddellijk in de problemen als de wasmachine stukgaat of als de auto een dure reparatie nodig heeft. Hoe groot je buffer moet zijn, ligt aan je situatie. Met een gezin, een auto en een eigen huis heb je een hogere buffer nodig dan als je alleen woont in een huurhuis en geen eigen auto hebt. Wil je precies weten hoeveel buffer je nodig hebt? Raadpleeg dan de bufferberekenaar van het Nibud.
Liever een papieren kasboek of budgetplanner?
(dat loopt echt niet in de papieren 😉 )
Wat als je arbeidsongeschikt wordt?
Arbeidsongeschiktheid kan grote gevolgen hebben voor je inkomen. Het maakt daarbij verschil of je in loondienst werkt of zzp’er bent.
Als je in loondienst werkt, gaat je inkomen meestal niet meteen achteruit als je ziek bent. De eerste tijd wordt je loon voor minimaal 75 procent doorbetaald, maar in de meeste CAO’s is een aanvulling geregeld tot 100 procent. Dan zijn er geen gevolgen voor je hypotheek. Als je twee jaar of langer niet kunt werken, kun je met de WIA te maken krijgen en gaat je inkomen wel omlaag.
Als je zzp’er bent en je hebt niets geregeld, dan kun je van de ene op de andere dag zonder inkomen komen te zitten. Maar ook als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt of als je bij een broodfonds bent aangesloten, krijg je meestal pas na een maand of langer een uitkering. De eerste maanden moet je dus altijd zelf kunnen overbruggen. Zorg dat je daarvoor geld opzij hebt gezet, bijvoorbeeld op een spaarrekening waar je altijd bij kunt.
Voor de langere termijn is een arbeidsongeschiktheidsverzekering of broodfonds een goed idee, maar hiermee verzeker je meestal niet je volledige inkomen. Je krijgt als zzp’er dus al snel te maken met een inkomensdaling als je ziek of arbeidsongeschiktheid wordt.
©Ratirath - stock.adobe.com
Woonlastenverzekering bij arbeidsongeschiktheid
Een woonlastenverzekering helpt je om je woonlasten te betalen als je arbeidsongeschikt bent. Er zijn veel verschillen tussen woonlastenverzekeringen.
De ene verzekering keert al uit bij 35% arbeidsongeschiktheid, de andere pas bij een hoger percentage.
Sommige verzekeringen sluiten bepaalde klachten uit, zoals rugklachten of psychologische klachten.
Sommige verzekeraars geven dekking als je je eigen beroep niet kunt doen, andere geven alleen dekking als je ook geen ander werk kunt doen.
De looptijd en de uitkeringsduur kunnen verschillen.
Er kan een wachttijd zijn, bijvoorbeeld van een jaar.
Wat als je werkloos wordt?
Als je werkloos wordt, kan je inkomen veel sneller omlaag gaan. Een werkloosheidsuitkering bedraagt maar 75 of 70 procent van het inkomen dat je daarvoor verdiende. Ook duurt een werkloosheidsuitkering maar kort, minimaal 3 en maximaal 24 maanden. Als je binnen die tijd geen andere baan vindt, heb je dus een probleem.
Als je zzp’er bent en werk kwijtraakt, kun je geen aanspraak maken op een werkloosheidsuitkering. Dan heb je direct een goede buffer nodig, zodat je je vaste lasten kunt blijven betalen terwijl je een oplossing zoekt om je inkomen aan te vullen.
©Miljan Zivkovic
Woonlastenverzekering bij werkloosheid
Ook bij werkloosheid lopen de verschillende woonlastenverzekeringen sterk uiteen. Let onder andere op deze punten.
Hoe lang zijn de looptijd en de uitkeringsduur? De verzekering keert bijvoorbeeld net zo lang uit als de WW.
Tot welke leeftijd loopt de verzekering door?
Hoeveel uur moet je minimaal werken om aanspraak te kunnen maken op de verzekering?
Als je een tijdelijk contract hebt, keert de verzekering dan ook uit? Of als je vanuit een vast contract wordt ontslagen en daarna een tijdelijk contract aanneemt dat vervolgens afloopt?
Kun je de dekking voor werkloosheid ook los afsluiten of alleen in combinatie met een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Als je al weet dat je binnenkort waarschijnlijk ontslagen wordt, dan zal een woonlastenverzekering waarschijnlijk niet uitkeren.
Ben je zzp’er, dan keren de meeste verzekeringen niet uit als je je werk verliest.
Zo kan het ook
Een woonlastenverzekering kan een goede oplossing zijn bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid, maar er zijn ook andere manieren om een dip in je inkomen op te lossen. Het is goed om na te gaan of de volgende oplossingen voor jou mogelijk zijn.
Eigen vermogen. Misschien heb je genoeg spaargeld om je inkomen aan te vullen.
Besparen. Geef je nu veel geld uit aan zaken die niet strikt noodzakelijk zijn, dan kun je daar misschien op bezuinigen om toch je woonlasten te kunnen blijven betalen.
Werkende partner. Misschien kan je partner meer uren gaan werken en zo het gezamenlijke inkomen aanvullen.
Verzekering via werkgever. Werkgevers bieden soms een verzekering aan voor deze situatie.
Woning verkopen. Meestal zul je dit juist willen voorkomen, maar het kan ook een redmiddel zijn. De woning moet dan wel makkelijk te verkopen zijn en je moet snel andere, goedkopere woonruimte kunnen vinden.
Een hypotheekadviseur kan je helpen om te bepalen of je het risico van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid zelf kunt dragen. Als een verzekering verstandig is, kan je adviseur je ook helpen bij het vinden van een geschikte verzekering. Je moet wel betalen voor dit advies.
Nationale Hypotheek Garantie Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan kun je gebruik maken van de Woonlastenfaciliteit. Dat betekent dat je de schuld tijdelijk kunt laten oplopen als je door onvrijwillige werkloosheid of arbeidsongeschiktheid je hypotheek niet kunt betalen. Dit moet wel in overleg gebeuren. Je kunt dan maximaal twee jaar extra lenen en zo voorkomen dat je huis moet worden verkocht. Dat geeft extra tijd om een oplossing te zoeken.
