Recente fintech-ontwikkelingen om in de gaten te houden

Facebook Libra

Beginnen we met Facebook. De afgelopen jaren is steeds duidelijker geworden dat Facebook niets geeft om de privacy en veiligheid van zijn miljarden gebruikers. Talloze datalekken en privacyschandalen hebben de reputatie van het bedrijf geen goed gedaan, daarom werd er argwanend gereageerd toen Facebook in juni zijn eigen cryptomunt onthulde. Dit jaar moet de Libra wereldwijd beschikbaar komen voor online betalingen bij Facebook, WhatsApp, Instagram en webwinkels. Daarnaast kunnen gebruikers geld naar elkaar overmaken. Facebook werkt met zevenentwintig andere (fin)techbedrijven aan de cryptomunt, waaronder Spotify, Mastercard, Uber en Vodafone. Ze beloven allemaal dat ze geen inzicht krijgen in transacties en andere gevoelige data.

Facebook zegt dat Libra een onafhankelijk betaalmiddel wordt. Centrale banken, toezichthouders en overheden (waaronder de Nederlandse) startten echter direct onderzoeken of er aanvullende wetgeving nodig is voor techbedrijven die de financiële markt willen betreden. Er zijn ook zorgen dat de cryptomunt gebruikt zal worden voor illegale doeleinden en dat Facebook ongewenste invloed gaat uitoefenen. Het sociale-mediabedrijf waarschuwde investeerders later dan ook dat het niet kan garanderen dat Libra in 2020 start, en of het project überhaupt doorgaat. Facebook noemt nog een risico: het weet niet of de markt Libra gaat omarmen. Wordt ongetwijfeld vervolgd.

PSD2

Onlangs is de Europese PSD2-richtlijn in werking getreden. De regelgeving heeft als doel meer concurrentie op de betaalmarkt mogelijk te maken, inclusief meer innovatie en aandacht voor de veiligheid van (online) betaaldiensten. Bankklanten kunnen derde financiële partijen toegang geven tot hun betaalrekening. Deze organisaties moeten daar dan wel een vergunning voor hebben. Banken verstrekken de toegang en mogen hier geen kosten voor rekenen. De toegang geldt maximaal drie maanden, daarna moet je opnieuw toestemming geven.

Er ontstaat door PSD2 ruimte voor twee nieuwe soorten diensten: betaalpartijen en informatiediensten. Denk bij eerstgenoemde aan een alternatief voor PayPal of iDeal en bij die tweede aan een bedrijf dat je helpt door je af- en bijschrijvingen te analyseren. Dat kan een digitaal huishoudboekje-app zijn of bijvoorbeeld een partij die zeer accuraat hypotheekadvies kan geven.

© PXimport

Banken azen op transactiedata van klanten

ING meldde in juni 2019 dat het zijn klanten persoonlijke aanbiedingen gaat doen aan de hand van af- en bijschrijvingen op hun rekening. De aanbiedingen zouden voor ING-producten zijn, data wordt niet gedeeld met andere partijen. Toezichthouder Autoriteit Persoonsgegevens reageerde – net als veel klanten – niet enthousiast. Kort erna bleek uit onderzoek van de Volkskrant dat veel andere banken, waaronder ABN AMRO, Rabobank en SNS Bank, al langer betaaldata gebruiken voor persoonlijke reclame. Dat leverde flinke discussie op, want de werkwijze leek in strijd met de privacywet AVG.

De Vereniging van Banken liet in de maand daarop namens de bankensector weten dat banken graag in gesprek gaan met de Autoriteit Persoonsgegevens om meer duidelijkheid te krijgen. Concrete informatie is er nog (steeds) niet.

Techreuzen mengen zich in fintech

Wie denkt dat fintech iets is voor banken en start-ups, heeft het mis. Ook grote, gevestigde techbedrijven mengen zich steeds vaker in de fintechstrijd. Zij hebben inmiddels door dat in die wereld meer geld te verdienen is dan aan bijvoorbeeld smartphones. Neem Apple, dat steeds minder iPhones weet te verkopen. Het moet op zoek naar nieuwe inkomstenbronnen. Daarom kondigde het in maart zijn eigen (minimalistische) creditcard aan met een focus op mobiel gebruik. Het bedrijf werkt hiervoor samen met de bank Goldman Sachs en betaalpartner Mastercard. Klanten krijgen één tot drie procent cashback als ze aankopen doen bij Apple en aangesloten partijen.

Apple haalt inkomsten uit de rente die gebruikers betalen over hun betalingen. De Apple Card is momenteel alleen beschikbaar in de Verenigde Staten en komt ‘later’ naar ‘meer landen’, aldus de fabrikant. In Nederland zet Apple overigens ook fintechstappen: het lanceerde in juni zijn betaaldienst Apple Pay bij ING. In september kwamen daar bunq, ABN Amro en Rabobank bij. Gebruikers van een iPhone 6 en nieuwer of Apple Watch kunnen hun toestel nu gebruiken om contactloos te betalen in winkels en voor online aankopen. Apple Pay is al langer beschikbaar in een aantal andere landen.

© PXimport

Eindelijk direct geld overboeken

Na vier jaar ontwikkeling is het eindelijk zover: boek je geld over naar iemand dan staat het binnen vijf seconden op zijn of haar rekening. Ook ‘s nachts, in het weekend en op feestdagen. ING, ABN AMRO, Rabobank, SNS, Knab, Regiobank en ASN Bank doen mee. Deze vorm van fintech – waar we al jaren op wachten – is al langer beschikbaar in een aantal andere EU-landen.

Volgens de brancheorganisatie Betaalvereniging Nederland loopt ons land nu voorop omdat er geen limiet zit aan het bedrag dat je snel overboekt. In de meeste EU-landen is de limiet vijftienduizend euro. De zogeheten instant payment-functie is automatisch geactiveerd voor alle Nederlandse klanten van de deelnemende banken.

Cryptobedrijven onder toezicht

grip op te krijgen. Zo staan bedrijven die cryptovaluta omwisselen of bewaren sinds 10 januari 2020 onder toezicht van de Nederlandsche Bank (DNB). Deze beslissing volgt na Europese wetgeving die witwassen aanpakt. Cryptobedrijven moeten straks bij DNB aantonen dat ze weten wie hun klanten zijn en waar het geld vandaan komt.

Oftewel: ze moeten witwassen kunnen herkennen en tegengaan. Geld witwassen via valuta als Bitcoin wordt steeds moeilijker. Meer hierover weten? Lees ook het artikel 'Litebit en de nieuwe regels omtrent toezicht cryptovaluta.'